Die Umkehrhypothek - ein Überblick für Sie!

Wenn Sie über einen Verkauf Ihrer Immobilie nachdenken, haben Sie sicher schon einmal von der Umkehrhypothek gehört. Mit einer Immobilie im Alter durch die Umkehrhypothek flexibler sein? Wir erklären Ihnen, wie es geht!

Inhaltsverzeichnis

1. Was ist eine Umkehrhypothek?
2. Wie funktioniert die Umkehrhypothek?
3. Für wen ist eine Umkehrhypothek relevant?
4. Auszahlungsformen der Umkehrhypothek
5. Was passiert beim Auszug oder dem Tod der Eigentümer?
6. Vor- und Nachteile der Umkehrhypothek
7. Welche Alternativen bieten sich gegenüber der Umkehrhypothek?
8. Das Wichtigste auf einen Blick – eine kurze Checkliste!
9. Fazit

1. Was ist eine Umkehrhypothek?

Bei der Bezeichnung Umkehrhypothek, auch Rückwärtshypothek oder (aus dem Englischen) Reverse Mortgage genannt, handelt es sich um eine spezielle Form der Immobilienrente. Diese kann von Ihnen als Haus- oder Immobilienbesitzer genutzt werden, um mit einer Hypothek die monatliche Rentenzahlung und Ihre allgemeine finanzielle Situation zu verbessern.

2. Wie funktioniert die Umkehrhypothek?

Das Prinzip der umgekehrten Hypothek ist recht simpel zu erklären. Die Eigentümer lassen Ihre schuldenfreie Immobilie im Alter als Kreditsicherheit beleihen und erhalten im Gegenzug vom Anbieter eine monatliche Auszahlung oder eine Einmalzahlung. Im Gegensatz zu einem normalen Darlehen, bei welchem die Restschuld monatlich abnimmt, nimmt die Restschuld der Rückwärtshypothek bei monatlichen Zahlungen zu. Im Vergleich zu anderen Modellen der Immobilienrente bleiben Sie Eigentümer Ihrer Immobilie und wohnen wie gehabt weiterhin mietfrei in Ihrem Eigenheim. Sie haben somit ein lebenslanges Wohnrecht. Während der gesamten Laufzeit Ihres Kredites zahlen Sie weder Zins noch Tilgung. Erst mit dem Verkauf der Immobilie, dem Ablauf der Kreditlaufzeit, dem Auszug aus der Immobilie oder dem Tod des Darlehensnehmers wird der Kredit fällig. Als Sicherheit dient der Bank hierbei die von Ihnen beliehene Immobilie, sie lässt sich dafür beim Abschluss eine verbriefte Grundschuld eintragen.

3. Für wen ist eine Umkehrhypothek relevant?

Auf diese Frage lässt sich pauschal keine Antwort geben. Grundsätzlich kann das Angebot der Reverse Mortgage von jedem Immobilienbesitzer genutzt werden, doch bietet sich diese Form vor allem für eine ältere Altersgruppe an, da die Immobilie vollständig abbezahlt sein muss. Viele Menschen im Rentenalter besitzen eine abbezahlte Immobilie, doch reicht die Rente oftmals nicht mehr zur Unterhaltung der Immobilie aus. Verkaufen oder wegziehen ist für die meisten jedoch keine Option. Was also tun bei einem finanziellen Engpass? Für diese Umstände kann die umgekehrte Hypothek die passende Form eines Darlehens bieten. Die monatliche Rente und was von ihr übrig bleibt, verbessert sich deutlich und der Lebensraum kann wie gewohnt mit lebenslangem Wohnrecht in vollem Umfang ohne jegliche Einschränkungen genutzt werden.

4. Auszahlungsformen der Umkehrhypothek

Die monatlichen Auszahlungen und ihre Varianten können sich bei der Umkehrhypothek von Fall zu Fall unterscheiden.

 Diese drei Optionen sind hierbei möglich:

1.  Sie erhalten, ähnlich wie bei der klassischen und normalen Hypothek, die volle Summe als einmalige Zahlung – dies ist jedoch in vielen Fällen sehr unüblich.
2. Sie vereinbaren mit der Bank monatliche Zahlungen über einen festen Zeitraum: Eine feste monatliche Auszahlung wird Ihnen bis zum Ablauf des Zeitraums als Rückzahlung ausgezahlt – dies kommt häufiger vor.
3. Sie vereinbaren mit der Bank eine monatliche Rückzahlung bis zum Lebensende: Sie erhalten somit eine feste monatliche Rate ohne ein festes Laufzeitende – dies ist die häufigste Variante.

5. Was passiert beim Auszug oder dem Tod der Eigentümer?

Sind die Nachfolgeregelung und der Ablauf bei einem Auszug oder dem Todesfall der Eigentümer geregelt? Ja! Darum brauchen Sie sich keine Sorgen zu machen. Sollten Sie sich für den Auszug aus Ihrer Immobilie entscheiden, können die offenen Forderungen durch den Verkauf ihrer Immobilie beglichen werden oder sie lassen die Immobilie durch die Bank verwerten, um ihr Darlehen zurückzuführen. Sollte der Todesfall der Eigentümer eintreten, so haben die möglichen Erben die Aussicht, die Schuld gegenüber der Bank zu begleichen, tun sie dies, geht die Immobilie in ihren Besitz über. Begleichen sie die offene Schuld nicht und überlassen die Immobilie der Bank, wird diese veräußert und somit die offene Forderung beglichen.

6. Vor- und Nachteile der Umkehrhypothek

Vorteile:

• Monatliche Auszahlung einer festen Rate ohne Notwendigkeit zur Rückzahlung durch den Eigentümer
• Keine Steuern, keine Zinszahlungen, keine Tilgungen oder unverhältnismäßig hohen Beträge
• Die Immobilie bleibt beim bisherigen Eigentümer und kann weiterhin frei verwendet werden
• Garantie mit lebenslangen Wohnrecht
• Klare Verbesserung der Liquidität
• Die Umkehrhypothek ermöglicht Planungssicherheit, da alle Parameter bei Vertragsabschluss festgelegt sind.

Nachteile:

• Schlechtere Konditionen für den Darlehensnehmer als bei anderen Darlehensformen, da die Bank aufgrund der offenen Laufzeit ein höheres Risiko hat
• Wegfall eines Erbstücks, sofern nicht zurückgezahlt wird (Regelfall)
• Lediglich der Beleihungswert wird ausgezahlt, nicht der Verkehrswert
• Immobilie muss durch den Darlehensnehmer weiterhin Instand gehalten werden

7. Welche Alternativen bieten sich gegenüber der Umkehrhypothek?

Als Alternative zur Umkehrhypothek steht Ihnen zum einen die klassische Immobilienrente zur Verfügung. Sowohl das lebenslange Wohnrecht als auch die Formen der Auszahlungsmöglichkeiten unterscheiden sich bei der Reverse Mortgage und der Immobilienrente in der Regel nicht. Jedoch geht das Objekt anders als bei der Umkehrhypothek bei der klassischen Immobilienrente direkt nach Unterzeichnung des Vertrages in den Besitz des Darlehensgebers über. So werden das lebenslange mietfreie Wohnrecht und weitere Rechte des aktuellen Eigentümers im Grundbuch notiert. Für den Unterhalt der Immobilie ist nun der neue Eigentümer verantwortlich.

Neben der klassischen Immobilienrente steht auch noch die Leibrente als mögliche Alternative zur Verfügung. Diese unterscheidet sich nur in einem wesentlichen Punkt von der klassischen Immobilienrente. Die Auszahlung kann nur durch eine monatliche Rate erfolgen, eine Einmalauszahlung ist nicht möglich.

Eine dritte mögliche Alternative wäre ein Teilverkauf. In diesem Fall verkaufen Sie einen Teil Ihrer Immobilie an die Volksbank und erhalten eine Auszahlung. Durch die Splitting-Option können Sie die Auszahlung auch teilen und zu einem späteren Zeitpunkt eine zweite Auszahlung erhalten. Über diesen Zeitraum sparen Sie sich dann das Nutzungsentgelt auf die ausstehende Summe. Bei einem Teilverkauf bleibt die Immobilie in Ihrem Besitz, sodass Sie den verkauften Anteil jederzeit zurückkaufen, die Immobilie vollständig verkaufen oder vererben können.

8. Das Wichtigste auf einen Blick – eine kurze Checkliste!

Mit diesen sieben Punkten behalten Sie Ihre Finanzen in puncto Immobilienrente sicher und zuverlässig für die Zukunft im Auge:

• Die Umkehrhypothek ist eine Form der Immobilienrente, mit dem Ziel die monatliche finanzielle Situation aufzubessern
• keine Zins- und Tilgungszahlungen, Eigentumsverhältnisse bleiben bestehen und somit gilt ein lebenslanges Wohnrecht
• Restschuld nimmt über die Laufzeit immer weiter zu. Geeignet vor allem für ältere Personen, um eine womöglich kleine Rente über die Monate aufzubessern
• Drei mögliche Auszahlungsformen
• Wegfall eines Erbstücks für mögliche Erben
• Leibrente und die klassische Immobilienrente stehen als Alternativen zur Verfügung

9. Fazit

Die Umkehrhypothek bietet Ihnen die Möglichkeit, Ihre wirtschaftliche Lage deutlich zu verbessern. Durch feste monatliche Auszahlung oder eine Einmalzahlung haben Sie feste Planungssicherheit. Sie bleiben weiterhin Eigentümer Ihrer Immobilie und können frei über sie verfügen, haben aber auch die Kosten für den Unterhalt zu tragen. Ein Nachteil für Sie ist jedoch der oft sehr geringe Beleihungswert Ihrer Immobilie, da die Bank aufgrund der ungewissen Laufzeit ein deutlich höheres Risiko hat. Daher sollten Sie abwägen, ob eine Rückwärtshypothek für Sie in der aktuellen Situation passend ist oder ob Sie lieber auf eine andere Immobilienrente zurückgreifen. Sollten Sie sich für die beiden Alternativen interessieren, schauen Sie sich gerne unsere anderen Blogbeiträge. Lassen Sie sich gerne von uns zur Immobilienrente beraten: ob zu Möglichkeiten, die Immobilie zu Geld zu verwandeln, lebenslange Rentenzahlungen oder Fragen zur alternativen oder normalen Hypothek – mit unserer Finanzdienstleistung stehen Ihnen auch im Alter viele Möglichkeiten offen.